Qu’il s’agisse d’assurer votre animal contre les dommages qu’ils pourraient causer à des tiers ou de souscrire une assurance santé pour votre chat ou votre chien, il est parfois difficile de comprendre pourquoi l’assurance refuse de prendre en charge votre animal.
Dans quels cas un assureur peut-il refuser d’assurer le chat ou le chien ? Que faire pour limiter les frais de santé de votre compagnon lorsque toutes les portes se referment ?
Les différentes formes d’assurance pour nos animaux de compagnie
Lorsque vous adoptez un chat ou un chien, la question de l’assurance de votre petit compagnon peut très vite se poser au vu des premiers vaccins et visites qui vous permettront de prendre soin de lui et de le protéger de plusieurs infections. Pour autant, ne négligeons pas l’assurance en responsabilité civile qui vous protège vous lorsque votre ami de quatre pattes provoque un accident de la route ou déchire les vêtements d’un quidam pour lui dire bonjour.
L’assurance responsabilité civile
Si elle ne protège pas votre ami félin ou canin, l’assurance en responsabilité civile est incontournable pour vous protéger des dommages que votre animal de compagnie pourrait causer à des tiers. Normalement, inclus dans le contrat multirisque habitation, cette assurance protège, non pas le propriétaire du chat ou du chien, mais celui qui en a la garde temporaire ou exclusive. Ainsi, selon l’article 1243 du Code civil : “Le propriétaire d’un animal, ou celui qui s’en sert, pendant qu’il est à son usage, est responsable du dommage que l’animal a causé, soit que l’animal fût sous sa garde, soit qu’il fût égaré ou échappé.” Toutefois, lorsque le chien est confié à un tiers le temps d’une promenade et que celui-ci mord ou provoque un accident, les tribunaux peuvent considérer le propriétaire comme responsable et non le pet-Sitter. La garantie n’est valable que pour les accidents causés à des tiers et peut se trouver tributaire d’une franchise qui sera différente chez chaque assureur.
L’assurance en responsabilité civile ne couvre absolument pas les dommages causés par votre chat ou votre chien pour vous ou les membres de votre famille. Si vous souhaitez bénéficier d’une telle extension, vous devrez souscrire à un contrat en garantie des accidents de la vie ou GAV.
L’assurance santé du chat et du chien
Semblable à nos mutuelles, l’assurance santé de l’animal de compagnie permet de prendre en charge une partie des coûts vétérinaires en cas de maladie ou d’accident. Taux de remboursement, franchises et exclusions dépendent du contrat souscrit et de l’assureur choisi pour votre compagnon de quatre pattes. Les formules plus complètes offrent le remboursement des frais médicaux, des analyses ou des radios, des traitements et des honoraires du vétérinaire, et parfois des coûts de vaccination et de stérilisation. D’autres contrats dits Gold ou premium prévoient l’indemnisation des dépenses de garde de l’animal lorsque le propriétaire de l’animal est hospitalisé.
D’autres permettront de couvrir les frais de décès lorsque la fin est inéluctable. Il faut toujours bien analyser les limites de prévention et d’exclusion et les franchises pour choisir la mutuelle animale adaptée à votre budget et aux remboursements consentis par le contrat. De plus, il faudra vous assurer que l’assurance ne se limite pas à la prise en charge des frais dus à un accident si vous recherchez une prise en charge plus complète et globale.
Dans quel cadre un assureur peut-il refuser de prendre en charge votre animal de compagnie ?
Il est rare qu’une assurance en responsabilité civile n’assure pas la protection des tiers en cas de dommages causés par votre compagnon de quatre pattes.
Les cas où votre multirisque habitation ne couvrira pas les dommages
Certains risques ne sont pas pris en compte comme le vol de votre chat ou de votre chien, il faudra sans doute trouver une autre assurance que votre multirisque habitation pour couvrir ce risque. Pour les propriétaires de chien de 1re et 2e catégorie, il n’est pas rare qu’ils appartiennent justement aux exclusions. Pour ces chiens dressés à l’attaque ou faisant partie de la liste, une extension de garantie se révèle souvent nécessaire auprès de l’assurance. À savoir, dans ce cadre uniquement, les membres de la famille sont ainsi considérés comme des tiers.
Pour les chiens de chasse qui pratiquent l’activité avec leur propriétaire, là aussi, les chasseurs devront se tourner vers une assurance de responsabilité civile qui les couvrira en cas d’accident corporel survenu pendant la pratique de la chasse. Obligatoire, elle couvre parfaitement l’entièreté des frais qui pourraient être engagés et prend également en charge les chiens dont ils auraient la garde. Votre assurance multirisque habitation ne sera pas adaptée si vous pratiquez cette activité avec votre compagnon canin et fera partie des exclusions. Enfin, lorsque l’animal travaille avec son maître comme le chien truffier, ou le chien de garde, le maître devra se tourner vers l’assurance civile professionnelle en indiquant les missions confiées à son animal de compagnie.
En cas d’accident, vous ne disposez que de 5 jours pour prévenir votre assureur par courrier recommandé. Il faudra préciser lieu, date et circonstances précises de l’accident en mentionnant les coordonnées de la victime et des témoins s’il y a lieu.
Dans quel cas une assurance en santé animale peut-elle refuser votre chat ou votre chien ?
Différentes exclusions peuvent intervenir en fonction de l’assureur, le plus souvent, les exclusions de prise en charge concernent l’âge de l’animal ou sa santé. Toutes les assurances refuseront de prendre en charge votre ami félin ou canin lorsqu’il n’a pas été identifié ou s’il n’est pas à jour de ses vaccins.
Aujourd’hui, de plus en plus de sociétés assurent l’animal de compagnie pour sa santé, même lorsqu’il est âgé ou souffre d’une maladie chronique. Toutefois, certaines refuseront d’assurer votre chat ou votre chien s’il a moins de 3 mois ou a plus de 5 à 10 ans. De plus, s’il déclare une maladie ou un accident durant le délai de carence, le remboursement des soins sera exclu de la garantie. De même, si votre quatre pattes présente des soins pour une même infection 3 fois durant l’année précédente, l’assurance peut alors exclure cette maladie des garanties ou refuser de continuer la prise en charge. Lorsque le chien n’est pas vacciné, les assurances n’excluent pas forcément l’animal, mais ne rembourseront pas les frais pour la maladie de Carré, l’hépatite de Rubarth, la leptospirose, la parvovirose ou encore la rage. Chez le chat, il est préférable d’être à jour de sa vaccination pour le typhus, le coryza, la calicivirose, la leucose féline et la rage.
Enfin, certaines assurances refusent tout bonnement d’assurer les chiens de catégories 1 et 2. Et lorsqu’elles acceptent, la cotisation peut se révéler plus importante que pour l’animal d’une autre catégorie.
Quelles solutions pour protéger votre budget et la santé de votre animal de compagnie ?
Lorsque de nombreuses assurances refusent de prendre en charge votre chat ou votre chien ou que celle que vous aviez choisie pour assurer sa santé met fin au contrat, il peut être difficile de subvenir à ses frais médicaux. Afin d’éviter que le dossier ne soit refusé, il est important de le pucer et de le vacciner.
Si vous souscrivez pour votre chaton ou votre chiot
Il est possible de protéger votre petit compagnon tout au long de sa vie en choisissant la garantie viagère. Généralement soumise à condition, elle n’empêche pas l’application d’une surprime dès lors que votre ami de quatre pattes atteint 10 ans. Lorsque le tarif mensuel n’est pas augmenté de 10 à 15 %, ce sont les prestations de remboursement qui seront revues à la baisse pour l’animal âgé.
Lorsque l’animal est malade ou âgé
Il est tout à fait possible d’assurer un animal malade. Vous ne bénéficierez d’aucun remboursement pour les soins qui concerneront cette pathologie. Néanmoins une prise en charge des autres soins sera couverte et permettra d’alléger les frais de santé de votre chat ou de votre chien. Si votre agence habituelle refuse, vous pourrez trouver chez ses concurrents des formules standards ou des garanties spécifiques. Certains cabinets prennent à présent les chiens de tous âges. À vous de choisir le contrat qui vous garantira une petite tranquillité en remboursant une partie de ses soins avec une cotisation adaptée à votre budget. Pour être sûr de trouver l’assurance santé de votre chat ou de votre chien, réalisez plusieurs devis.
Et quand toutes les assurances refusent ?
Lorsqu’il n’est plus possible d’assurer la santé de votre chat ou de votre chien, vous pouvez demander un étalement du paiement à votre vétérinaire lorsque les soins se révèlent trop importants. Certains propriétaires font appel au crowdfunding pour trouver des fonds ou s’engagent dans un crédit. En mettant chaque mois de côté la somme allouée à l’assurance, vous pourrez également alléger notablement le poids des factures de santé de votre animal comme vous le faisiez avec sa mutuelle.
Il est aujourd’hui très rare qu’une assurance santé refuse de prendre en charge un chien ou un chat âgé ou malade. Il faut souvent contacter et réaliser de nombreux devis pour trouver le contrat qui vous permettra de protéger votre animal de compagnie afin qu’il bénéficie, malgré son âge ou sa pathologie d’une bonne couverture santé.
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